题记　　北京市消费者王女士向本报记者反映，最近她到银行申请住房贷款时发现，自己名下莫名其妙出现一笔35万余元的汽车贷款记录，且这笔贷款曾有33个月逾期还款。逾期还款导致王女士产生了不良信用记录，而这一切王女士并不知情。这是怎么回事?本报记者对此进行了调查。　　1.投诉　　有人“帮”我贷了35万余元　　今年5月，王女士想通过按揭贷款方式购买商品房。当她到银行申请贷款时，银行方面告诉她，她名下有笔贷款，曾有33个月逾期还款，因此形成不良信用记录，银行不能给她贷款利率打折的优惠。“我曾经在北京银行贷款买过车，但是我都及时还款了”。为弄清情况，王女士去中国人民银行打印出了自己的个人信用报告。在报告中她发现，2003年6月她有一笔35.88万元的汽车贷款记录，这笔贷款发生在中国建设银行北京分行丰台支行(以下简称建行丰台支行)，并不是她曾为买车贷款的北京银行。　　5月19日，王女士来到建行丰台支行，对方拿出了这笔贷款的相关资料，包括户口复印件、详细的住所地址和电话、身份证复印件等。王女士发现，在这些文字资料表格中，除了签字是她本人所为外，表格其他需要填写的文字都不是她填写的。　　王女士告诉记者，2003年6月17日，她在北京中润发汽车销售有限公司(以下简称中润发公司)购买了一辆奥迪汽车，并在北京银行酒仙桥支行贷款35.88万元。当时销售商出具的发票加盖的是中润发公司的印章，她拿到的汽车销售单却是北京西比西商贸有限公司(以下简称西比西公司)提供的，其他有抬头的文件也出自西比西公司。　　王女士怀疑是西比西公司冒用她的名义向建行丰台支行贷款的。王女士告诉记者，“贷款之前，中润发公司人员拿来不少空白表格，指点我让我逐页签字，之后，他们将签完字的表格和我的户口簿、身份证复印件一同带走。在王女士的个人信用报告中记者看到，发生在建行丰台支行的这笔贷款已在2005年6月1日一次性还清。　　王女士说，当她想找西比西公司时发现，这家公司已在2006年11月注销了。　　2.回应　　无法证明是否面签即认定面签　　6月17日，记者以办理汽车贷款为名，电话咨询了建行丰台支行的工作人员。这位工作人员表示，如果个人办理汽车贷款，必须本人到银行当面签贷款合同。汽车销售公司代替借款人到银行办理贷款手续是不允许的。　　王女士告诉记者，在发现自己的不良信用记录后，她曾联系过建行丰台支行。“该行负责人解释说，‘无法证明是否是你本人面签，我们就认为你是面签’。”王女士说。　　王女士同时告诉记者，当她询问长达33个月逾期还款，银行为何不向她本人追讨还款时，建行丰台支行负责人没有正面回答，并表示对于王女士的33次不良记录，他们没有办法。　　对此，王女士表示：“既然说我本人面签的贷款，请银行拿出监控录像的证据。另外，这笔贷款在2005年6月1日一次性还请了，应该有还款的签字和监控录像，也请银行拿出来，就可以证明这笔贷款的真正借款人。”　　记者就此事联系建行丰台支行相关负责人，对方表示，此事已经向上级单位进行了反映。　　3.说法　　银行在此事件中存在过错　　北京市铭滔律师事务所主任王旭认为，就这件事情来说，银行在贷款发放过程中是有责任的。按照中国人民银行1996年发布的《贷款通则》规定，银行必须把借款人所有的贷款申请材料与借款人核对清楚，才能发放贷款。《贷款通则》同时规定，逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作。在这起投诉中，银行方面33个月没有给借款人发出催收通知单，存在过错。　　王律师同时提醒消费者，贷款时应该将表格看清楚后再签字，不能签署空白文件及表格。　　4.链接　　间客模式易导致不良贷款　　据记者了解，目前，汽车消费贷款分为间客模式和直客模式，间客模式容易导致虚假的不良贷款。　　直客模式是指客户直接向银行提出贷款申请，在落实了担保手续后，客户可以选择经销商购买车辆。间客模式则主要是，消费者先与汽车经销商签订购车协议，经销商再将消费者推介给银行，银行对消费者进行审查，并由保险公司为消费者办理保险后，银行将贷款直接划转给经销商，经销商再把车提交给消费者。目前，国内大部分的汽车贷款都是这种间客模式，王女士采取的也是这种贷款模式。　　2008年1月，中国银行业监督管理委员会出台了《关于汽车贷款风险提示的通知》，要求银行在发放贷款时必须与借款人本人面签合同，不得由经销商代替，并要实地调查借款人的真实居住地，核实贷款抵押的真实性。　　一位银行业内人士向记者介绍，间客模式在整个汽车贷款运作过程中风险较高，在车贷业务比较火的2001年至2004年，出现的坏账非常多。在汽车消费信贷业务开办初期，由于全国性的个人信用制度没有建成，信用记录分散，缺乏必要的失信惩戒机制，失信行为在汽车消费贷款中时有发生。我国大部分汽车消费贷款通常实行间客模式，部分经销商出于自身利益需要，通过伪造借款人资料，与客户串通，办理假车贷，将贷款挪作他用。