惠农贷款业务是农业银行“面向‘三农’，服务城乡”的重要工作。此项业务推开后，受到广大农民的一致称赞。然而，目前这项业务在拓展中还面临着许多制约因素，如担保问题、农业分散经营带来的风险问题、贷款对象的投向确定问题、基层经办机构信贷员队伍超负荷运转等问题。这些问题严重制约了惠农贷款业务的拓展，应当引起有关部门的高度重视。

　　据调查，当前制约惠农贷款业务的因素主要有：

　　农户保险体系不健全。担保难制约了惠农贷款业务的发展。目前，惠农贷款的担保形式主要有“公司+农户”、联户担保、住房抵押、个人保证等。然而这些担保形式在实际运作中存在许多难题，使农户可望而不可及。

　　“公司+农户”的形式要求贷款户必须是公司的下属体，而目前许多农户都是个体经营，特别是纯农业的农户都是独户独体，不可能加入公司，而公司也不可能无缘无故地出面为那一个农户作担保，这种形式使许多农户根本无法入门。“联户担保”的形式，银行要求很严，农户必须联合寻找三户以上，有担保实力的担保体。农户经营的特殊性决定了很难寻找既有实力又相互信任的联保体，因此具体操作难度很大。“住房抵押”的形式虽然很方便，但农户在农村住房无土地证，农村住宅不能作为抵押物，虽然目前有些地方政府已经推行农村住宅可抵押担保，但在实际操作中有一系列的问题尚待解决。个人保证的形式，银行要求很高，担保人必须是公务员或有较强经济实力的企业主，这些担保人在实际操作中很难找。因此，个人保证的形式对农户来说也是望尘莫及。

　　分散经营和高风险性。农户分散经营使得惠农贷款工作琐碎而复杂。惠农贷款每户一般贷款余额是5万元，而5万元对经济发达地区来说数额相对较小，难以派上用场，对于那些纯农业投入的农户来说，相对风险较大，特别是对种养业农户而言，短期盈利很难。农业生产的风险高，加之农户经营形式多种多样，导致了惠农贷款风险也相对较高。风险分散机制的缺失，使惠农贷款业务承担了较大风险。

　　信息不对称。多年来，农业银行对农户贷款业务基本上停办，因此一些农户对惠农贷款业务缺乏信心，由此造成双方缺乏了解。造成这种现象的原因，除了抵押物不足，主要是信息不对称，管理半径过长。目前农业银行只有通过专业合作社组织了解农户信息，但合作社刚刚起步，组织化程度相当低。农业银行在乡镇一级的机构仅限于大的集镇，原先接触的大多是一些较大规模的经营户的大集团企业，而对于分散或边缘地区的农民普遍缺乏了解。信息不灵造成惠农贷款的客户定位不正确，贷款农户对象难找。

　　人员配备不足。惠农贷款具有点多、面广、额小、业务量大的特点，而目前基层行又没有专职的惠农贷款客户经理，因此客户管理很难到位。目前基层行客户经理紧缺，人员补充不到位，而客户经理职责很多，仅维持现有业务量已不容易，不可能抽出大量时间和精力用于惠农贷款业务，由此限制了惠农贷款业务的拓展。

　　综上所述，笔者针对惠农贷款业务拓展难的问题，提出以下几个方面对策：

　　有效解决农户担保难问题。惠农贷款业务要发展，解决担保难问题是关键。一是地方政府要出面协调，在调查摸底的基础上，动员大公司为农户作担保，以解决一些农户找不到担保实体的问题；二是为解决农户担保难问题，银行要鼓励农户自发组织，自愿结合，开展“联户担保”；三是要推行农村住宅抵押担保，在完善农村住宅手续的基础上，大力推广农村住宅抵押担保；要逐步放宽个人保证的准入条件，允许一般职业的人员进行个人保证。

　　降低惠农贷款风险水平。针对当前农户经营分散管理难度较大的特点，农行应把重点放在贷款客户的选择上，严把贷款准入关。一是要选择有一定经济基础，信用观念强，有经营效益的农户作为发放对象；二是要把发放目标放在那些纯农业的大户上，真正体现支持“三农”的力度；三是把重点放在地方政府支持的农业项目上，由政府出面担保，这样做既支持了地方经济，又减少了贷款风险。

　　增进相互信任。农业银行应加大对“三农”业务的宣传力度，特别是要把宣传面扩大到离农行网点较远的边远地区，扩大客户源，扩大业务覆盖面，同时，要加强信息的交流沟通，增加感情，求得相互信任，尤其是要依靠当地农村专业合作社的集中优势，获取优质客户信息。

　　加大客户经理培养力度。一是基层行要尽快充实配备客户经理队伍，通过人才库和长短期培养相结合的方式，把文化水平高、业务能力强、思想素质好、工作热情高的人员充实到客户经理队伍中来；二是有条件的行要配备“三农”业务专职客户经理，专司“三农”业务的宣传，惠农卡的发放营销，惠农贷款的授信和惠农贷款的发放。