如何改善偏远落后地区的农村金融服务现状，使农民获得发展机会得到发家致富需要的启动资金？日前，记者就该问题采访了国务院发展研究中心副研究员高伟博士。高伟认为，应该发展多种形式的小额信贷，发展真正意义的合作金融。

　　农信社改革可借鉴日本农协的金融做法

　　高伟认为，农信社改革应该以分地域因地制宜，区别对待。对经济发达地区的农信社改革，可继续按照现代金融企业的要求，进行股份制改造。

　　经济欠发达地区的农信社改革，不能简单套用现代银行模式，有些还是需要按照合作制原则进行改造。因为经济欠发达地区缺乏现代金融企业生存的环境，日本农协金融的做法便值得借鉴。

　　日本的大多和严、石田信隆等金融专家在比较日本农协金融和我国农信社的基础上，曾给我国农信社改革提出了一些建议：随着农村金融竞争的加剧，必然会出现农信社倒闭，现在应该考虑农信社倒闭问题，并加强监管；农信社应该有个全国性的机构，要明确出资者的责任；政府应该提供长期贷款担保，并建立担保体系；省联社应该是服务型的组织，要代表农信社的利益，不应代表地方政府的利益，不能办成官方机构，不能办成管理下级联社的衙门。

　　对于农信社实在没法生存的老少边穷地区，高伟认为，可以探索多种形式的合作金融，发展多种形式的小额信贷。

　　小额信贷可弥补现行农村金融服务体系的不足

　　高伟在一些老少边穷地区调研发现，全国各地的小额信贷形式很多，但由扶贫、畜牧等部门和国际机构发起的社区发展基金（CDF）是个好办法。CDF是小额信贷的一种，它最大的特点就是“一切由农民自己说了算”，农民掌握资金和信贷的控制权，农民自己讨论制定管理办法、运行机制、积累分配、监督制度、利率、周期和额度等。CDF受到了农民的欢迎，也取得一些成效：有了CDF，农民不出村就能得到贷款，很方便，也降低了贷款成本；CDF账目公开，利率是在征求大家意见后确定的，比较合理，还款压力不大；CDF运营所得利息，形成了社区公共积累，不仅能逐步扩大放款规模，还可以支持社区做一些公益事业；CDF培养了农民的制度意识和民主管理能力；CDF还能发挥资金的纽带作用，把农民组织起来，形成一个“拳头”，共同进入市场，可以降低交易成本，提高农民的谈判地位，减轻各类商人的盘剥等等。

　　小额信贷应纳入农村金融服务体系助推新农村建设

　　目前，不少小额信贷机构还处于很低级的层次。高伟建议银监会合作部将各种形式的小额信贷纳入监管范围之内，制定一个“农村小额信贷发展指引”，并在实践中逐步规范。

　　高伟认为，小额信贷发展最艰难的阶段是创建期。在这一阶段如果没有外部的捐赠、拨款或贷款，小额信贷很难持续走下去。小额信贷是有利于农民的好事，政府可以发挥主导作用，因为现在政府有这个财力。小额信贷的原始本金（或称种子资金）可以通过货币发行的方式，或者是财政扶贫注资的形式，由政府向农村无偿提供，同时吸收社会各界力量广泛参与。因此，他建议国家成立小额信贷批发基金，组成基金会，获得国内外捐赠和国际金融组织贷款，对小额信贷机构提供资金融通。同时也可以考虑在社员内部吸收存款，存款利率由社员讨论决定。这样不仅可以满足农户资金安全的需求，还可以将农民闲散的、小额的资金汇集起来，形成更大的资金，满足更多农民的贷款需求。从金融安全的角度看，只要小额信贷不对外设柜台，只在社员内部相互融资，不会引发金融危机。

　　高伟建议，商业银行在网络、技术设施、资金渠道和融资市场等方面有明显的优势，可以考虑制定一些优惠政策引导商业银行为小额信贷机构提供零售和批发贷款，并提供必要的技术支持，前提是保证商业银行能获得比较高的收益。将小额信贷纳入农村金融服务管理体系，弥补现行农村金融服务体系的不足，对农民增收、农村经济的发展将起到不可低估的作用。