近日，本报头版头条报道了位居全国同行业前列、堪称重庆“椒王”的重庆四面山花椒公司，因未及时从银行拿到贷款，导致企业生产资金链断裂而倒闭的事件。一个全国最大的花椒基地，一个产品曾被农业部授予“全国名优农产品”的企业就这么轻而易举地消失了。

　　如此蒸蒸日上的农业现代化的领头羊，为何就得不到金融机构的支持？笔者以为，农业企业自身法人治理结构不规范、欠缺银行要求的风险防范能力固然是原因之一，而金融机构的农业贷款机制不能够适应农业产业化的需要、农业金融产品过于单一是更重要的因素所在。无论怎样，农业产业化经营是“三农”发展的必要路径，金融服务应该为其提供必备的资金环境。

　　商业贷款需要抵押是银行业防范金融风险之所需，这本无可厚非，但是，银行在要求贷款抵押时，应该考虑到，农村经济和工商业有着极大的区别。我国的农业产业化程度还不高，多数农业企业的规模尚小，底子薄、积累不够，很难提供符合传统商业抵押贷款的条件。另外，农产品加工业是一个利润薄、回报周期长的行业，而贷款却周期短、成本高，两者明显存在着矛盾。现实是，农业生产的各个行业出现了迥异不同的贷款种类需求，银行应该看到农村金融市场的巨大潜力，仅仅运用传统的信贷技术，显然与农业的发展是不相适应的。笔者认为，农村金融必须创造特有的、区域特色的贷款种类。这样，才能满足农业企业发展的现状，同时也能使银行业务在农村实现可持续发展。

　　此外，农村贷款的业务流程也应有别于工商业贷款。农产品的收购是有季节性的，此时是“椒王”们最需要钱的时候，农业贷款往往显现出季节性、急需性的特点。但商业银行为防范风险，贷款审批程序较为复杂，很难准时发放贷款。为采购原料，企业不得不选择社会融资，然而，社会融资的过高成本最终让“椒王”这样的农业企业的财务状况不断恶化。因此，银行应该创新业务流程，提高贷款发放速度，及时解决农业企业的燃眉之急。

　　当然，解决农村融资难问题，不是银行业一家可以完成的，政府配套政策制度的建立，以及农业企业自身的规范也同样重要。农业企业本身具有很大的增长空间，但因农业具有自然和市场双重风险，这种高风险的特性往往让现代金融企业望而却步。这其中，农业保险体系和风险补偿体系尚未建立和完善、农业信贷风险难以控制是重要原因。因此，必须加快农业保险的覆盖和力度，为农村金融的发展扫除障碍。此外，农业企业一般规模较小、法人治理结构不够规范、财务制度比较混乱，这都是不符合金融服务的条件，也不利于自身的发展，必须从自我做起，方能取信于人，才能得到金融服务这个企业壮大的支点。