从2008年开始,农业银行重庆分行根据农户在资金需求结构、期限、种类等方面的新变化,结合农行惠农卡的功能优势,不断完善渠道建设和加快产品创新,建立起以小额农贷为主要产品的小额金融支农"重庆模式",有效支持了一批专业种养殖户和农业主导产业发展。重庆金融专家

　　认为,重庆农业银行小额金融支农模式的关键之处在于,新模式创新了小额金融支农抵押担保方式,建立了金融支农激励机制,借助社会力量延伸了服务网络。

　　金融支农面临四大难题

　　据重庆银监局等金融管理部门调查,近年来,尽管重庆市金融机构增强了服务"三农"的适用性和便利度,但是农村金融供给与金融有效需求之间的矛盾依然突出,金融支农面临四大难题。

　　其一,农村金融机构网点撤并和信贷权限上收,使金融机构为农村提供金融服务的职能严重萎缩。近年来,出于比较效益考虑,金融机构退出农村市场的力度有增无减,在农村撤并网点,收缩信贷功能。如经济发展水平相对落后、农村经济占比较高的三峡重庆库区,商业银行储蓄所以上网点在直辖后不到7年的时间里减少了300多个,下降幅度达到40%左右。而被保留下来的基层商业银行也部分丧失了基本的信贷功能,仅仅成为单一吸收存款、履行支付结算职能、向上汇报贷款项目信息的金融单位。

　　其二,涉农信贷产品单一,创新力度不够。当前,重庆市涉农金融机构对农户贷款的信贷管理体制仍然采用传统方式,未细分农户市场;而且贷款手续繁琐,贷款审批程序复杂,影响农户贷款需求的时效性,不少农户的小额资金需求往往借道民间借贷。

　　其三,抵押担保仍然是制约农村小额金融发展的瓶颈。对于农村小额金融,银行还停留在传统的抵、质押方式上,未能结合农户的实际情况采取既符合实际又能控制风险的担保方式。农户能提供的抵押物主要是自有住房,由于土地性质是集体所有,根据我国法律规定不能用于抵押;此外,从事生产经营的农户所经营的服务场地、固定资产、机器设备,库存物质等多无产权证,不易保管,达不到抵押条件。

　　其四,农业贷款不良率偏高与农贷损失补偿机制缺失的问题。农业的自然脆弱性导致重庆农业贷款的不良贷款占比一直比较高,其中农户小额信用贷款的不良更高,占比一般在30%左右。但目前,银行在支农过程中形成的风险和损失,财政并没有给予一定比例的补偿和分担,作为商业机构的银行难以做到对农业的可持续的高投入。

　　"重庆模式"开创小额金融支农新途径

　　据农业银行重庆分行行长李先国介绍,从2008年开始,重庆农业银行按照"一县一特色、一行一品牌"的总体思路,全市25个"三农"分支行在辖区优选一个以上特色农业产业化项目作为重点支持产业,依托农行惠农卡的功能优势,逐步建立起以小额农贷为主要产品的小额金融支农"重庆模式",其主要内容包括以下几个方面:

　　一是通过"公司+协会+农户"推进小额农贷。柑橘产业是重庆忠县农业的第一品牌,全县种植柑橘18万亩,涉及5万余农户,18万多人。今年以来,依托柑橘这一主导产业和经济优势,农业银行忠县支行与忠县果业局合作,通过柑橘专业合作社(协会)、专业果园公司,向全县柑橘种植户发放惠农卡1.7万张,发放惠农卡小额农户贷款450万元。同时,农业银行忠县支行还向该县年加工规模30万吨的柑橘龙头企业--重庆派森百橙汁公司,发放柑橘收购贷款8000万元,从而有效解决了种植户的柑橘销路问题。

　　二是银政合作推进小额农贷。重庆黔江区是我国优质烟叶生产基地,今年全区计划种植烤烟8万亩,产值达到1.4亿元。今年以来,围绕烤烟生产这一主导产业,农业银行黔江分行探索出"政府主导、农行推动、行业配合"的银政合作推进小额农贷模式。仅今年上半年,农业银行黔江分行发放惠农卡3.3万张,新增农户小额贷款授信近3000户,新增农户小额贷款2200多万元,有效满足了全区烤烟种植户购买化肥、农药、煤炭等生产资料的资金需求。

　　三是以授信模式创新推进小额农贷。围绕重庆垫江县比较发达的养殖业,农业银行垫江支行以整村、整镇授信方式对符合条件的村社干部和养殖大户进行集中授信,对符合条件的农户办理惠农卡。截至今年8月,农业银行垫江支行已发放惠农卡近7万张,发放小额贷款2300余万元;农户小额贷款授信2400多户,小额贷款授信额近4000万元。

　　四是依托新农合等社会力量推进小额农贷。2008年年初,农业银行荣昌支行与该县新农合集成商合作完成了新农合业务系统改造,并与相关部门签订了新农合基金帐户管理协议:一是为全县参合农户办理惠农卡,惠农卡可代收参合农户应缴的费用和代付新农合应付给参合农户的补贴;二是以惠农卡为参合农户的身份识别标识,即持惠农卡即可到医院就诊和查询参合信息;三是为新农合所有医疗网点提供POS结算;四是农户可以依托惠农卡办理小额贷款。目前荣昌县共发放惠农卡16万张,覆盖全县92%的农户。

　　小额金融支农需要把握关键环节

　　农业银行重庆市分行提供的资料显示,今年前7个月,农业银行重庆分行新增惠农卡139万张,全行已累计发行惠农卡178万张卡,惠农卡辖内农户发卡覆盖率达到25.53%;新增农户小额贷款授信2.3万户,授信额度达到4亿元,新增农户小额贷款2.6亿元。目前农业银行重庆市分行小额农户贷款发展势头强劲,发放的惠农卡和小额农户贷款开始走在全国前列。

　　重庆银监局副局长李虎认为,针对金融支农普遍面临的难题,重庆农业银行小额金融支农模式把握住了以下几个关键环节。首先,畅通农村金融服务网络。从2008年开始,农业银行依托重庆市正在开展的"万村千乡"工程,与农村医疗定点医院、农资超市、产业化企业和供销社等部门合作,布放农行自助设备,不断拓宽惠农卡用卡渠道和环境平台。今年以来,农业银行在重庆市县域和农村地区新增ATM自助存取款机250台、支付通1600台、POS机1500余台,有力支持了重庆农村资金渠道建设。

　　其次,丰富完善涉农信贷产品体系。重庆农业银行在已有的惠农卡、农户小额贷款等产品的基础上,根据市场变化和客户需求,适时开发了农民工创业贷款、种养大户贷款、专业合作社贷款等新产品。上述产品加上即将推出的农民自建房贷款以及农总行研发的农户生产经营贷款、惠农信用卡等产品,形成一揽子的产品组合体系,基本能满足不同层次和资金需求的农户创业、就业需要。

　　第三,创新抵押担保方式。农业银行黔江分行在得到烤烟产业的信贷准入后,便与黔江区烟草公司签订合作协议,在抵押担保方式上进行创新:一是烟草公司向农行黔江分行提供与烟农签订的《烟叶种植收购合同》;二是农行黔江分行与黔江区担保公司签订合作协议,由担保公司为烟农贷款进行担保;三是烟草公司与农行黔江分行联合收集资料,发放贷款,即农行黔江分行根据与烟农签订的授权委托书,及时把贷款中的烤烟肥料款和地膜款等划入烟草公司在农行开立的帐户,继而由烟草公司向烤烟种植户提供肥料和地膜等生产资料;四是烟草公司根据农行黔江分行提供的数据代农行一次性扣收贷款本息,并协作农行收回其他未及时还款的贷款本息。通过抵押担保方式创新,农业银行黔江分行不仅及时向烟农发放了贷款,而且保证了贷款安全回收。

　　最后,建立金融支农激励机制。重庆分行作为农业银行7家"三农"金融事业部制改革试点分行之一,于2008年年初挂牌设立了"三农"金融部重庆市分部,其下设农村产业金融部和农户金融部两大专业部门,分别履行"三农"金融分部的综合管理、政策研究和发展规划、农村产业产品研发和客户营销、农户金融服务等职责。在此基础上,农业银行重庆分行建立起金融支农激励机制:一是全市25个"三农"分支行单独编制县域综合经营计划;二是单独配置经济资本;三是单独核定固定资产投入和费用预算;四是单独分配效益工资。今年以来,通过以上激励机制,农业银行重庆分行"三农"贷款增速一直高于全行贷款平均水平,全市25个"三农"分支行的增量存贷比也高于全行平均水平。