“担保难”是农民贷款难、农村金融机构难贷款的瓶颈。为了破解这个瓶颈，2008年中央1号文件明确指出，要推进农村担保方式创新，扩大有效抵押品范围，探索建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制。各地也在这方面做了一些有效的探索。本期介绍山东潍坊的做法，并配发访谈，希望对各地有所帮助。

　　这个春节，山东省寿光市德胜张村的张兴德过得格外舒坦。再过几天，他从镇上银行申请的19.5万元贷款就可以拿到手了。“多亏有合作社担保，这笔贷款才能批下来。”他高兴地说。

　　在潍坊，借助千百个农民专业合作社，农村合作金融机构信贷支农有了更加可靠的桥梁和纽带。农民笑了，合作社火了，银行赚了。

　　连接农户和银行的

　　一条纽带

　　在济南各大超市，到处可以见到贴着“燎原”商标的蔬菜。燎原蔬菜产自哪里？寿光。因何得名？因为燎原果菜专业合作社，也就是张兴德所在的合作社。

　　这些年，张兴德种大棚蔬菜挣了钱。今年，他想再扩建5个大棚：建1个大棚需要6万元，自己有个10万多元，还需要贷款20来万元。“通过合作社担保，贷款利息还可以下浮20%，一年下来，省不少钱呢。”这让社员们特别高兴，觉得合作社真是可以依靠和信赖的“大船”。

　　要是搁以前，磨破嘴皮跑断腿，人家银行顶多贷个3万5万，管不了大用。可是通过合作社担保，他和其他5名社员顺利贷到了90多万元。

　　燎原合作社女社长李春香介绍说：“给社员贷款做担保，合作社风险和压力都很大，不过，这也不是坏事，有了压力，合作社会更好地指导社员种好蔬菜。”

　　绿能瓜果专业合作社目前有会员27户。合作社社长张晓军说，合作社不仅给社员种植蔬菜提供技术指导，还从物质上、资金上予以扶持。春节过后，合作社还要吸收100多户农民加入合作社，共同种植有机蔬菜。

　　合作社何来那么大的信用和力量？李春香说：“合作社的组织形式不像原先那样松散。目前我们合作社有45户社员，入股资金142万元，社员就是合作社的小股东，共同分红，共担风险。这是个利益和风险的共同体。”

　　专业合作与信用合作

　　两翼齐飞

　　社员贷款由合作社提供担保，各级农村金融机构纷纷加大了信贷支持力度，他们还不断创新信贷支农形式。

　　寿光农村合作银行向农户推出了5万、10万、20万元等不同的授信额度，扶持合作社社员发展蔬菜生产。对松散型农民合作组织，如种养大户牵头、农户入股组建的合作社、协会等，银行采取宜社则社、宜户则户的信贷政策。截至去年底，共对35个农民专业合作社，以及2714个协会5万多户社员提供了信贷支持。

　　对一部分龙头企业控股、社员入股的专业合作社，由信用社对合作社评级授信，被依托公司提供担保，合作社为社员垫付生产经营所需资金。去年，农圣庄园有机蔬菜专业合作社就得到了银行500万元授信额度。合作社依托公司技术、品牌优势，对社员实行技术指导、种子化肥配送和蔬菜收购“三统一”，去年带动社员户均增收近2万元。

　　此外，寿光市农村合作银行还推出乡村“2＋1”模式的“金纽带”信用互助贷款新产品。“2”即村两委和农村信用社，“1”即农户，三者组成互助协会。三元朱村村主任徐国华说：“组建‘金纽带’信用互助协会，银行要求村班子坚强有力，村民信用程度高，无不良贷款记录。村里拿出20万元作为协会风险金，银行初步选择了92户农户组建了首家‘金纽带’信用互助协会，共授信811万元。”

　　农民合作社的专业合作，加上信用互助协会的信用合作，两翼齐飞，成为信贷支农的好途径。

　　农户、银行、合作社

　　三方共赢

　　农民贷款难，难在哪里？寿光农村合作银行董事长崔建强分析说：“前几年，农村信用环境欠佳，银行人力资源不足，面对的客户是没有资信证明、没有抵押物的农民和个体工商业户，贷款风险较大，这难免造成农民贷款难和银行难贷款并存的尴尬局面。”

　　有了农民专业合作社的信用和担保，信贷支农有了纽带，实现了农户、银行、合作社三方共赢。

　　过去，有的农村银行是官商作风，高高在上，农户不托关系，不请客送礼，很难贷到款。现在银行主动上门，介绍新产品，进行调查和贷前考察，把贷款证直接发放到农户手中。

　　2月13日，诸城市密州街道北十里一村养貂专业户肖法志手里拿着个草绿色的小本本给记者看，这个小本本就是诸城农村合作银行发给他的贷款证。有了它，什么时间贷、期限长短由农户自己说了算。“这个小本本和存折一样，可以随时取贷款，前年我养貂赚了78万，全靠这个本本。”

　　崔建强介绍说：“通过农民专业合作社，我们可以更好地了解农户信息，规避放贷风险，提高工作效率，实现社会效益与经济效益双丰收。至2007年末，寿光农村合作银行农业贷款余额30.45亿元，占全市金融机构农业贷款总额的97%以上。”那农民还贷情况如何？稻田支行行长黄龙源告诉记者，去年，支行贷款到期收回率达99.5%以上。

　　“农户贷款方便了，发展规模扩大了，反过来又促进合作社的发展，壮大合作社的规模，这样就形成一个良性循环。”李春香说。她粗略估计，加入合作社的农户比未加入合作社的农户每年能增收近5000元。