农村金融服务机构主要有农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行和农村信用社等。近年来，四大农村金融机构面向农村，服务“三农”，极大地促进了农村经济的发展。但是，存在的问题也相当突出。据调查了解，当前，制约农村金融机构服务“三农”的矛盾和问题主要体现在以下几个方面：

　　金融机构放贷难与农业、农民求贷切的矛盾。以常德市为例，75％的农户认为从银行和信用社得到贷款难度较大；从全市42家农村专业合作社融资情况调查显示，没有一家专业合作社得到过金融机构的贷款支持。农户的消费性信贷主要靠亲戚朋友之间的人情借贷解决，而种养大户和民营企业再生产的资金大部分靠民间借贷解决。

　　贷款投放量小与资金需求量大的矛盾。据统计，2008年澧县农业产业化龙头企业固定资产投资额10.9亿元，其中金融机构贷款1亿元，仅占投资总量的9.2％。据对澧县5家规模较大的产业化龙头企业的调查，5家企业需流动资金近2亿元，其中金融机构贷款1.3亿元，满足率为65％，资金缺口达0.7亿元。

　　贷款审批周期长与农业企业资金需求时效紧的矛盾。除质押贷款外，县级金融机构几乎都没有大额信贷审批权力，对当地企业超过100万元的贷款申请，县级支行只负责进行实地调查，组织材料报市级分行审批，耗时少则半月，多则数月。农产品加工企业的贷款时效性、季节性较强，等一笔贷款审批发放到手时已经错过了最佳发展时机。

　　涉农贷款利率高与农业企业效益低的矛盾。据调查，澧县农业产业化企业2008年总产值37.5亿元，利润2.1亿元，利润率仅为5.6％。而澧县农村信用社目前的贷款年利率一般都在10％以上，邮政储蓄银行开办的小额信用担保贷款年利率高达15.3％，均高于民间借贷利率，远高于农业企业承受能力。2009年人民银行澧县支行对辖区内企业进行了一次专题问卷调查，调查显示90％以上企业反映信用社利率过高，企业难以承受。

　　支农金融服务滞后与农村金融服务要求多元的矛盾。石门县邮政储蓄银行虽然在农村网点较多，但17个代办点仅3个点进行支农贷款试点，其余网点仅进行存款和结算两项业务；鼎城区除武陵镇以外全区的乡镇至今无ATM机，没有建立结算网络体系，农户无法使用银联卡，资金结算无法实现“一汇通”。

　　为此，建议：

　　加大金融支农政策扶持。将涉农金融机构新增存款的一定比例用于支农发展，逐步形成合理的增长机制；拓展金融服务范围，保证粮棉油收购资金贷款供应和管理，重点支持农村基础设施建设、农业产业发展，扎实推进县域城镇建设贷款。对涉农贷款适当减免相关税收，适当下调涉农贷款利率，探索建立金融支农激励政策。大力发展农业保险，逐步扩大保险范围、提高保险额度，降低金融机构的放贷顾虑。

　　创新金融支农体制机制。全面推行新型抵押方式，探索各类资源抵押贷款，积极开展股权、林权、土地承包权、水面经营权等经营性权利质押贷款及农房抵押贷款。

　　提高金融支农服务质量。加强涉农金融机构网点覆盖，进一步优化网点布局，优化人员结构，增添现代金融服务设备。